受训记者 马传茂近日，广州市金融局对外发布《广州市政策性小额贷款确保保险试点实施办法》，目的减轻在广州登记且持续经营1年以上的农业企业、科技企业及小微企业融资难题。试点期为3年，获取贷款总额100亿元。据理解，所谓政策性小额贷款确保保险，是指金融机构为符合企业生产经营中的小额贷款市场需求，由借款人向保险公司投保，银行以此保险为主要借贷方式向借款人派发小额短期流动资金贷款。

《实施办法》特别强调“贷款资金不能用作生产性用途，不得用作消费及其他用途。”单个企业贷款金额不多达500万，贷款期限最久不多达一年。若借款人并未按合约遵守还本付息义务且欠薪给定一期本金、利息约60天以上，或银行宣告贷款提早届满的，视作保险事故再次发生，银行向保险公司明确提出赔偿申请人。

一旦经常出现坏账，对于各银行贷款不良率5%以内的部分，由银行分担贷款本金损失的20%，其余80%部分由保险公司以当年总计保险费收益（扣减15%运营成本）为缩分担，多达部分保险公司先行支付后由政策性小额贷款确保保险风险补偿专项资金给与补偿。财政资金按每年3000万元的规模决定。对于不良率多达5%的部分，财政资金未予补偿，由试点银行、保险公司按照60%:40%的比例联合分担损失。

“在这种模式下，风险由保险公司、银行、风险补偿资金联合分担，需要减低贷款主体的不当隐患。”广州当地银行人士回应。

而除了解决问题融资难问题外，《实施办法》还期望通过“限高”解决问题融资喜问题。试点期内，试点银行贷款利率在基准利率基础上下潜不多达30%，确保保险和可选性保险费率合计最低不多达贷款本金的30%，借款人总融资成本掌控在10%以下，且总融资成本不存在较小上调空间。而传统抵押贷款除利率下潜40%、担保费近5%外，还要分担贷款保证金、管理费等隐性成本。证券时报记者了解到，除广州外，从去年开始，北京中关村(000931,股吧)、南京、重庆、上海、浙江舟山、云南、湖北等地已相继开始实行小额贷款确保保险的试点工作。

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